Como mercar un coche usando unha liña de crédito do valor do fogar (HELOC)

Mercar un coche novo ou usado moitas veces significa que tes que buscar financiamento. Na maioría das veces, isto ocorre a través dun concesionario, un banco ou un prestamista en liña. Aínda que a maioría dos acredores cobran un alto tipo de interese ao obter un préstamo de coche, vostede...

Mercar un coche novo ou usado moitas veces significa que tes que buscar financiamento. Na maioría das veces, isto ocorre a través dun concesionario, un banco ou un prestamista en liña. Aínda que a maioría dos acredores cobran unha alta taxa de interese por un préstamo de automóbil, tes outra opción.

Usando o patrimonio que acumulas na túa casa despois de anos de pagos, podes financiar a compra dun coche novo ou usado. O tipo de xuro dunha liña de crédito de préstamo hipotecario (HELOC) é inferior ao que pagarías por un préstamo de coche tradicional e, se tes suficiente capital acumulado, podes incluso pagar o teu coche na súa totalidade e evitar os pagos do coche por completo. Cando use HELOC, cómpre seguir un proceso específico detallado nesta guía.

Antes de esgotar e mercar un coche usando HELOC, asegúrate de familiarizarte coas vantaxes e desvantaxes desta opción. Aínda que HELOC pode parecer unha boa forma de aforrar diñeiro na compra do teu coche ao principio, moitas veces hai algunhas trampas. Se entendes as desvantaxes e estás disposto a asumir o risco, usar HELOC para mercar o teu próximo coche novo ou usado pode ser a decisión correcta para ti.

Imaxe: US Bank

• FunciónsR: Use unha calculadora en liña como a do US Bank para descubrir que tipo de préstamo é o adecuado para vostede.

Parte 1 de 3: Preparación para solicitar

Despois de determinar que realmente queres usar HELOC para comprar un coche, é hora de prepararte para solicitar un.

Paso 1: Determine a cantidade de patrimonio na súa casa.. Para recibir HELOC, debes acumular unha determinada cantidade de capital na túa casa. En xeral, debes ter polo menos un 10 por cento de capital na túa casa para cualificar para o programa HELOC.

A maioría dos acredores prefiren que teña polo menos un 20% de capital na súa casa; Esencialmente, canto máis patrimonio teñas na túa casa, mellor.

Ademais do patrimonio na súa casa, a maioría dos acredores tamén prefiren que o seu pago da hipoteca, o seguro, os impostos e o propio pago HELOC non superen o 28 por cento dos seus ingresos brutos mensuais.

Paso 2: Comeza a comprobar os acredores. Unha vez que determines que es apto para HELOC, debes consultar a varios acredores para ver que condicións ofrecen.

Comeza polo banco que estás usando actualmente. Pregúntalles o que necesitas para cualificar para HELOC. Se os seus termos e tarifas parecen un pouco altos, quizais teñas que considerar outras opcións.

Paso 3: vexa o que ofrecen outros bancos. Aínda que naturalmente queres comezar co banco polo que estás a recibir a túa hipoteca, tamén deberías consultar outros acredores e considerar escollelos se che ofrecen mellores taxas e condicións.

Descubra o que ofrecen outros bancos cando se trata de condicións hipotecarias e tipos de interese. Se atopas un prestamista que ofreza as mellores condicións e taxas e queres cambiar, terás que refinanciar a túa casa.

• AtenciónR: Non perde o interese da súa vivenda cando refinancia a súa hipoteca.

Imaxe: Bankrate

• FunciónsR: Podes usar unha calculadora en liña como a de Bankrate para calcular canto terás que pagar cada mes para pagar o teu préstamo HELOC nunha data determinada.

Parte 2 de 3: Finalización do proceso de solicitude

Completar a aplicación HELOC e avaliar a nosa casa son algúns dos seguintes pasos do proceso despois de atopar un prestamista co que estea satisfeito.

Paso 1: achegue o xustificante de ingresos. Ademais da propia solicitude, terás que achegar o xustificante de ingresos, do mesmo xeito que o farías cun préstamo hipotecario.

Hai varias formas de verificar os teus ingresos. A forma principal é proporcionar á entidade financeira copias dos seus recibos de pagamento. Salvo isto, ou se é un traballador por conta propia, as declaracións do ano anterior tamén poden servir de xustificante de ingresos.

Tamén pode proporcionar extractos de depósito directo do seu banco ou un extracto con calquera información sobre a xubilación. Basicamente, o prestamista está tentando asegurarse de que ten unha forma de pagar o seu HELOC.

Paso 2: pasar unha verificación de crédito. Espere que os acredores tamén realicen unha comprobación de crédito como parte do proceso de solicitude porque necesitas ter unha boa puntuación de crédito para cualificar para HELOC.

Prepárate para iso tomando medidas para mellorar a túa puntuación de crédito, incluíndo pagar as túas facturas a tempo e facer pequenas compras coa túa tarxeta de crédito e pagalas a tempo.

• FunciónsR: Cando solicite HELOC a varios acredores, tente facelo nun prazo de 14 días. FICO considera todas as solicitudes dentro do período de 14 días só como unha solicitude de crédito duro, o que pode evitar que a súa puntuación de crédito se rebaixa demasiado.

Paso 3: avalia a túa casa. Outro requisito dos acredores ao solicitar HELOC é a avaliación da vivenda. O prestamista debe determinar que a súa vivenda está igual ou superior ao seu valor no momento en que contratou inicialmente unha hipoteca.

O prestamista enviará un avaliador do fogar como parte do proceso de solicitude.

A taxa de solicitude que paga por HELOC inclúe a taxa de inspector e debe formar parte dos custos de peche.

• Funcións: Garda todos os recibos dos proxectos de mellora do fogar. Ademais de ser útiles para os teus impostos, tamén son unha proba adicional de que aumentaches o valor da túa vivenda.

Parte 3 de 3: Buscar e mercar un coche

Agora que tes HELOC e sabes canto podes pagar, é hora de buscar un coche. Cando tes HELOC, tes unha conta que usa cheques ou unha tarxeta de crédito para pagar elementos como un vehículo.

Imaxe: listados de coches

Paso 1: Determine o tipo de coche que quere. Cando busques un coche, podes acudir a varias fontes, entre elas:

• Internet: ao buscar en Internet, podes utilizar sitios web para axudarche a atopar o coche que queres. Algúns destes sitios inclúen Autotrader, Cars.com e Craigslist.
• Concesionario: podes visitar o concesionario ou visitar o seu sitio web en Internet. En calquera caso, asegúrate de comparar o que atopas co que ofrecen outros comerciantes.

Imaxe: Carfax

Paso 2: Obtén un informe do historial do vehículo. Se atopas un vehículo de interese, executa o Informe do historial do vehículo para comprobar o seu historial de accidentes e outra información importante.

A maioría dos concesionarios ofrecen un informe do historial do vehículo cos seus vehículos. Podes acceder a eles en liña no sitio web do concesionario facendo clic no anuncio que che interese.

En caso contrario, terás que visitar un sitio que publica informes de historial de vehículos, como Carfax, para xerar un informe sobre o vehículo que estás a ver. Para iso, necesitará un número de identificación do vehículo (VIN).

Imaxe: Blue Book Kelly

Paso 3. Descubre o valor real de mercado do coche.. Ademais do informe do historial do vehículo, tamén debes determinar o valor xusto de mercado do vehículo para asegurarte de non pagar demasiado.

Algúns sitios bos para determinar o valor xusto de mercado dun coche inclúen Kelley Blue Book e Edmunds.com.

Paso 4: proba conducir o coche. O último paso antes de aceptar mercar un coche é probalo.

Cando realices unha proba de condución do teu vehículo, asegúrate de circular por estradas similares ás que atopas habitualmente, como montes, rectas longas ou curvas, dependendo das túas rutas habituais.

• Funcións: Durante a proba de condución, pídelle a un mecánico de confianza, como de AvtoTachki, que revise o coche para asegurarse de que non ten problemas importantes.

Paso 5: Fale cun distribuidor. Asegúrate de que o concesionario que queres utilizar acepte HELOC como pago.

Para os coches usados, tamén debes negociar os problemas que atopes co coche, explicando que son problemas que terás que solucionar se compras o coche, o que lle reducirá o seu valor.

Se atopas un coche semellante noutro lugar, utilízao como alavanca para obter un mellor prezo.

Paso 6: póñase en contacto con distribuidores privados. Tamén podes mercar un vehículo a un vendedor privado mediante HELOC.

Non obstante, recorda que ao mercar un coche a un vendedor privado, debes seguir o mesmo proceso que mercar a un concesionario, incluíndo investigar o historial do coche, determinar o seu valor xusto de mercado e levalo a probar.

Paso 7: mercar un coche. Unha vez que atopes o coche que queres e tes todos os detalles, é hora de comprar un coche novo ou usado.

Ao mercar un coche con HELOC, debes ter en conta certas cousas, como se queres pagar o prezo total do coche por diante ou pagalo durante un período de tempo determinado e só usar HELOC para o pago inicial. . Aquí tes dúas opcións:

• Opción 1: Pague o coche inmediatamente. Considerada por moitos como a mellor opción, pagar o importe total da compra por adiantá aforrache a molestia de facer outro pago mensual do coche. Aquí é onde paga a taxa de interese máis baixa HELOC. Cunha taxa de interese máis alta nun préstamo de coche, pagarías moito máis ao longo da vida do préstamo.

• Opción 2: pagar o coche co paso do tempo. Esta opción é útil se non tes suficientes fondos propios gardados na túa casa para pagar o importe total agora mesmo ou se queres evitar usar demasiados fondos propios na túa casa.

Moitos expertos recomendan que, se inicialmente usas HELOC para coller un coche, tes unha forma de pagar rapidamente HELOC se a taxa aumenta bruscamente.

• AtenciónR: Todos os HELOC teñen unha política de cancelación de tres días. Dentro de tres días despois de rexistrarse en HELOC, ambas as partes entran nun período de espera. Mentres estás á espera, non se pode levar a cabo ningunha actividade relacionada co préstamo, incluído o prestamista que envía fondos para comprar un coche. Isto dáche tres días para pensar e revisar HELOC e cancelalo sen penalización.

• Funcións: Lembra de deducir os intereses do préstamo HELOC dos impostos ao preparalos.

O programa HELOC é unha boa forma de comprar un coche novo ou usado e aforrar diñeiro en intereses. Só asegúrate de considerar todos os factores e de seguir todos os pasos desta guía cando solicites HELOC para usalo para mercar o teu próximo coche.