Como saber se necesitas un seguro de rotura do coche

No contexto dos seguros, a brecha é un acrónimo que significa "Protección garantida de vehículos" ou "Protección de activos garantidos" (dependendo de quen estea a cargo) e que se usa habitualmente cando se asegura un coche novo. O seguro Gap cobre a diferenza entre o que se debe polo seu coche e o que pode pagar a compañía de seguros en caso de accidente ou perda. Por exemplo, se debes 30,000 dólares polo teu coche, pero o valor do coche estímase (quizais polo libro azul de Kelly) en só 25,000 dólares, esa diferenza de 5,000 dólares estará cuberta polo teu seguro de explosión. Gap Car Insurance cubrirá a diferenza entre o valor en efectivo real (ACV) do coche e o saldo pendente actual do seu préstamo ou arrendamento. Ás veces, isto tamén pagará a franquía do seguro de automóbil habitual.

O seguro de brecha nace a principios dos anos 1980 para axudar a quen compraba un coche e se atopaba posuíndoo por máis do que valía se se atopaba nunha situación de perda total (debido á rápida depreciación do coche).

Aínda que a lei non esixe o seguro de brecha, a maioría dos bancos ou entidades de crédito esíxeno para financiar un préstamo de coche. Do mesmo xeito que con calquera seguro, adoita ser mellor apostar por seguro e investir en seguro de brecha. Tampouco é raro que os alugueres inclúan un seguro de descanso. Ás veces denomínase cobertura de préstamo/leasing de vehículos ou reembolso de préstamo/leasing.

Se un prestamista de vehículos de aluguer require a compra dun seguro de descanso, debe incluír o seguro de descanso no custo do propio aluguer. Isto significa que o prezo mensual cotizado polo concesionario debe incluír un seguro de rotura cando o obrigan a ter esta cobertura.

Hai algunhas institucións financeiras que poden querer que teñas un seguro de brecha como parte da túa póliza de seguro de automóbil para o coche que estás a mercar. Neste caso, debe anotarse nos documentos de préstamo ou aluguer.

Se optas por non participar no seguro de brecha, o comerciante non poderá engadilo ao importe do teu préstamo nin cobrarche doutro xeito. Aínda que o seguro de brecha pode ser útil para ti se debes máis que o ACV por un vehículo e deberías ter estado implicado nun accidente, deberías poder desactivar esta cobertura e non pagala.

Normalmente, cando un coche está cuberto por perigos como un accidente, incendio ou vandalismo, a súa compañía de seguros pagarache o valor en efectivo real do teu coche (se tes unha cobertura completa e de colisión). Moitas veces, esta cantidade é inferior á cantidade real que aínda debe polo préstamo ou á cantidade adeudada polo pago do aluguer.

Cando o teu pago de ACV é inferior ao que debes no aluguer ou nun préstamo, a perda dese déficit financeiro é a "brecha" coa que quedarás.

Por exemplo:

1. Compras un coche de 30,000 dólares e lévao a casa.
2. Despois de pagar o pago inicial, debes 25,000 dólares en pagos de coche durante cinco anos. Compra un seguro de danos físicos (seguro completo e de colisión) cunha franquía de 500 dólares para protexelo de danos e perdas.
3. Tiveches un accidente mentres aínda pagabas o teu préstamo ou arrendamento (o que significa que debes o coche máis do que vale) e o teu coche en total
4. A compañía de seguros determina que o valor real en efectivo do coche é de só 25,000 dólares, pero no momento da perda, aínda debes 22,00 dólares.
5. O seguro de brecha debe cubrir a diferenza máis o seu deducible por un total de $ 2,250 (aínda que non todas as políticas de brecha pagan a franquía).

Como saben os propietarios dos coches, o valor dun coche cae en picado en canto sae do aparcamento. Polo tanto, se posuíches o coche durante tres días, estás asegurado contra danos físicos e o coche estaba totalmente asegurado, podes pagar entre o 10 e o 20 % dos 30,000 3,000 $ (entre 6,000 XNUMX e XNUMX XNUMX $ do seu peto) aínda que comprases "cobertura total".

Os propietarios de automóbiles adoitan crer erróneamente que se o seu automóbil se destroza, será substituído pola cantidade que pagaron, ou polo menos pola cantidade que deben, polo que moitas compañías de seguros de automóbiles ofrecen como seguro un préstamo/aluguer de seguros de ruptura. cobertura adicional dispoñible ao cubrir os danos físicos.

Se compras un seguro de brecha dunha compañía de seguros de automóbiles, normalmente custa uns 20 dólares ao ano, segundo o grupo comercial Insurance Information Institute. A maioría das aseguradoras engadirán un seguro de rotura á súa cobertura completa e de colisión, polo que normalmente tamén terá que comprar esa cobertura.

Normalmente, unha póliza de descanso independente vendida por un concesionario de automóbiles é moito máis cara. Os acredores adoitan cobrar entre $ 500 e $ 700, segundo United Policyholders, un grupo de defensa dos consumidores sen ánimo de lucro.

Aínda que teñas un seguro de brecha, aínda necesitas o seguro de automóbil mínimo do teu estado (a cobertura do seguro que a policía verifica se che deten e se lle solicita que mostres a túa tarxeta de seguro) porque o seguro de brecha non é unha cobertura completa.

Aínda que a maioría dos estados requiren que teña algún tipo de cobertura de seguro de vehículos, polo menos polo menos responsabilidade por lesións corporais e danos á propiedade, para que o seu seguro de ruptura sexa válido, tamén debe ter cobertura para danos físicos por colisión e cobertura total. para o seu vehículo. Esta "cobertura total" de responsabilidade e cobertura de danos físicos tamén adoita ser requirida polo seu bonificador.

Consellos importantes sobre Gap Insurance

• O pago atrasado do coche non anula a súa póliza de seguro. Un préstamo de coche en mora non cancela automaticamente o teu seguro de morosidade, pero significa que se recolles o teu coche antes de poñerte ao día, o teu seguro de morosidade non pagará os pagos atrasados.

• O seguro de rotura adoita pagar a diferenza entre o ACV do seu coche destrozado e o saldo debido ao titular da garantía do préstamo do seu coche. Pero hai excepcións e condicións para as lagoas nas regras para determinados elementos, como o atraso dos pagos dun coche.

• Se ten pagos atrasados ​​ou se lle concedeu unha vacación de pagamento polo que algúns pagos se trasladaron ao final do seu préstamo, esta cantidade non estará cuberta pola súa póliza de seguro de brecha. Se tivese pagado a tempo, este diñeiro non debería deberse no momento da perda total.

• O seguro de brecha non cubre o seu vehículo se se declara completamente perdido pero se lle denega a cobertura ou se non tiña cobertura do seguro básico para o vehículo no momento do accidente.

• Podes comprar un seguro de descanso en coches usados. As leis estatais e as directrices das compañías de seguros varían, pero hai políticas de lagoas dispoñibles para os vehículos usados ​​financiados. O seguro de brecha é útil cando o valor dun coche, xa sexa novo ou usado, se deprecia mentres aínda debes diñeiro nun préstamo ou aluguer.

• Non pode obter un seguro de descanso para liñas de crédito que se poidan utilizar para fins distintos dos vehículos. O seguro Gap non funciona con hipotecas, liñas de crédito, pagos globais ou outros tipos de préstamos que non sexan para vehículos.

• Se utilizou o diñeiro dunha liña de crédito de capital propio (HELOC) para comprar un coche, o seguro de brecha non cubre este tipo de préstamo porque HELOC non está deseñado especificamente para un préstamo de coche.

• Os Provedores de Seguros Gap non ofrecerán cobertura se o seu préstamo é a unha persoa que non sexa un préstamo estruturado dunha institución financeira verificada, como un banco ou unha compañía financeira.

• No caso dun préstamo persoal, é difícil para o transportista saber que o préstamo é só para o vehículo e que os pagos se realizaron a tempo.

• O seguro de rotura non é aceptado por ningún Departamento de Vehículos Motorizados como proba de seguro. Este non é o tipo de seguro que precisa para demostrar a responsabilidade financeira cando está a piques de rexistrar ou renovar o rexistro do seu vehículo.

• O seguro de rotura non se pode transferir a outro vehículo ou préstamo. Se está a comerciar, vender ou mercar un vehículo novo, terá que contratar unha nova póliza para cubrir o vehículo recentemente financiado.

• Non recibirá un reembolso do seguro de descanso se paga o coche ou o vende. Se financiou o seu coche e o seguro de brecha forma parte do pago mensual financiado polo seu coche, é probable que non reciba ningún reembolso polo coche. o teu seguro de descanso. Isto ocorre porque cando a cobertura se paga mensualmente, como parte do seu pago mensual financiado, a cobertura úsase no mesmo mes.

• Se pagou a súa póliza de seguro na súa totalidade, terá que poñerse en contacto coa compañía que lle vendeu a póliza para ver se hai algunha prima non utilizada que debe ser devolta cando venda ou pague o seu coche.

• Se realizas un pago inicial decente, o teu coche se deprecia a un ritmo constante e pagas o saldo do préstamo cada mes, polo xeral, non necesitarás cobertura de seguro de brecha.

• O seguro de brecha só é necesario se tes un patrimonio negativo no teu coche (a débeda supera o valor do coche) porque esta cobertura só cobre o saldo do préstamo que queda despois do pago da ACV cando se comprobou que o teu coche era defectuoso. perda total da aseguradora. Se debes menos que o valor do teu coche, aforra o teu diñeiro; non precisa mercar unha tapa de espazo.

• O seguro de brecha xeralmente non inclúe unha franquicia. Algúns políticos pagan unha franquía e outros non. Cando o seguro de brecha paga a franquicia do seguro principal, esa franquía non se lle reembolsa. Pola contra, a franquicia do seguro principal cóbrase do pago do seu vehículo e cóbrese como parte do saldo pendente do préstamo que paga o seguro de brecha.

O que non está cuberto polo seguro de rotura

O seguro de brecha xeralmente non cubre:

• Pagos atrasados ​​no aluguer/préstamo
• Gastos de garantías ampliadas, seguro de vida de crédito ou outro seguro adquirido a crédito ou arrendamento.
• Saldos arrastrados de préstamos ou arrendamentos anteriores
• Sancións económicas impostas no contrato de arrendamento por uso excesivo
• Fianzas non reembolsadas polo propietario
• Importes deducibles pola aseguradora principal por desgaste, predanos, remolque e almacenamento
• O equipamento engadido ao vehículo polo cliente significa que só están cubertos os equipos instalados en fábrica.
• Problemas mecánicos como avaría do motor ou da transmisión, ou calquera outro problema do vehículo que non estea cuberto pola póliza de seguro do teu coche.

Como cancelar un seguro de descanso

Se xa non necesitas unha póliza de seguro de brecha existente porque pensas que pagaches demasiado por iso, busca unha póliza máis barata. Se é así, considera cancelar o actual antes de comprar un novo.

Podes cancelar o teu seguro de descanso se xa non o necesitas. Se acabas de comprar unha póliza, é posible que se cancelas nun período de tempo determinado (normalmente 30 días), poidas recibir un reembolso completo. Poden aplicarse taxas de cancelación.

Se cancelas a póliza despois do período inicial, é probable que recibas un reembolso proporcional á duración da póliza. Non podes obter un reembolso completo xa que xa "utilizaches" parte del.

Se aínda non pode pagar o préstamo do seu coche (debe máis do que vale), entón probablemente aínda necesite un seguro de ruptura. Se agora debes menos que o ACV do coche, podes cancelar o teu seguro de descanso porque non se pagará se a compañía de seguros paga íntegramente o teu coche despois dun accidente.

Se comprou un seguro de brecha a través dun distribuidor ou dunha compañía financeira, podes atopar unha póliza dunha cooperativa de crédito ou dunha compañía de seguros de automóbiles por moito menos. Tenda de comparación de seguros de rotura, igual que para unha póliza de seguro de coche para un coche novo.

Este artigo está adaptado coa aprobación de carinsurance.com: http://www.carinsurance.com/gap-insurance.aspx