Comprobando a relación bonos-malus

Desde tempos inmemoriais, un contrato de seguro distinguiuse por un carácter aleatorio (de risco), é dicir, dependendo das circunstancias da realidade, a aseguradora podería tanto obter un gran beneficio como permanecer "en vermello". No negocio dos seguros, calquera compañía profesional tenta calcular todas as oportunidades de beneficio e os riscos potenciais para evitar o colapso económico. Para iso, un dos coeficientes fundamentais no ámbito dos seguros de automóbiles é o CBM (coeficiente de bonificación-malus).

Concepto e valor de KBM

Traducido do latín, bonus significa "bo" e malus significa "malo". Isto aclara o principio de cálculo do indicador do seguro: tense en conta todo o malo que lle pasou ao motorista (eventos asegurados) e todo o bo (condución sen accidentes).

En xeral, hai varios enfoques para comprender o coeficiente bonus-malus, que só se diferencian nas sutilezas da interpretación do termo, pero teñen a mesma esencia. CBM é:

• un sistema de descontos para o condutor por conducir sen accidente;
• un método para calcular o custo do seguro, tendo en conta a experiencia previa da ocorrencia de eventos asegurados co condutor;
• un sistema de cualificacións e recompensas para os condutores que non soliciten o pago do seguro e non teñan eventos asegurados por culpa propia.

Cantas menos solicitudes de compensación de seguro teña un condutor, menos pagará unha póliza OSAGO

Por moito que vexamos este concepto, a súa esencia é reducir o prezo dunha póliza de seguro OSAGO para os condutores máis responsables que durante moito tempo conseguen evitar a aparición de sucesos asegurados co seu coche e, como consecuencia, as solicitudes de compensación de seguro. Estes condutores aportan a maior cantidade de beneficios ás aseguradoras de automóbiles e, polo tanto, estas últimas están listas para mostrar a máxima lealdade á hora de determinar o prezo do seguro. Na condución de emerxencia, aplícase o patrón oposto.

Métodos de cálculo e comprobación de KBM para OSAGO

Dependendo das circunstancias, é máis conveniente para algunhas persoas calcular de forma independente o seu posible BMF, mentres que para outras é máis fácil acudir ás bases de datos oficiais e obter información de forma completa. Non obstante, en situacións discutibles, cando o KBM calculado pola aseguradora difire do esperado polo propietario do coche nunha dirección desfavorable, é moi útil poder calcular de forma independente o seu coeficiente.

A súa capacidade para calcular o BMF por conta propia pode axudarche a resolver disputas

Cálculo de KBM segundo a táboa de valores

Para calcular o coeficiente bonus-malus para OSAGO, necesitamos a seguinte información:

• experiencia de condución;
• historial de reclamacións por reclamacións de seguro nos últimos anos.

Os cálculos para determinar o CBM realízanse sobre a base dunha táboa adoptada en todas as compañías de seguros de Rusia.

Un novo concepto na táboa é a "clase do propietario do coche". En total, pódense distinguir 15 clases de M a 13. A clase inicial, que se asigna aos propietarios de vehículos que non tiñan experiencia previa na condución dun vehículo, é a terceira. É el quen corresponde a un KBM neutro igual a un, é dicir, o 100% do prezo. Ademais, dependendo da diminución ou aumento do propietario do coche na clase, o seu KBM tamén cambiará. Para cada ano posterior de condución sen accidentes, a relación bonificación-malus do condutor diminúe nun 0,05, é dicir, o prezo final da póliza de seguro será un 5% inferior. Podes notar esta tendencia por ti mesmo mirando a segunda columna da táboa de arriba a abaixo.

O valor mínimo de KBM corresponde á clase M. M significa malus, coñecida por nós co nome do coeficiente en discusión. Malus é o punto máis baixo deste coeficiente e é de 2,45, é dicir, encarece a póliza case 2,5 veces.

Tamén pode notar que o BSC non sempre cambia polo mesmo número de puntos. A lóxica principal é que canto máis tempo conduza o coche sen que se produzan eventos asegurados, menor será o coeficiente. Se o primeiro ano tivo un accidente, entón hai a maior perda no KBM: de 1 a 1,4, é dicir, un aumento do prezo do 40% para a póliza. Isto débese a que o mozo condutor non demostrou positivamente de ningún xeito e xa sufriu un accidente, o que pon en dúbida o nivel das súas habilidades de condución.

Poñamos un exemplo para consolidar a capacidade de usar a táboa e calcular facilmente o BMF a partir dos datos individuais que tes. Digamos que levas tres anos conducindo o teu coche persoal sen accidente. Polo tanto, obtén un propietario de coche de clase 6 cunha relación bonificación-malus de 0,85 e un desconto do 15% sobre o prezo dunha póliza de seguro estándar. Supoñamos ademais que estivo involucrado nun accidente e solicitoulle un reembolso á súa aseguradora durante ese ano. Debido a este desafortunado suceso, a túa clase baixará un punto e o MPC aumentará a 0,9, o que corresponde só ao 10% do desconto. Así, un accidente custaráche un aumento do 5% no prezo da túa póliza de seguro no futuro.

Para determinar a clase tense en conta a información dos contratos que finalizaron non hai máis dun ano. Polo tanto, cando a interrupción do seguro é superior a un ano, a bonificación restablece a cero.

Táboa: definición de KBM

Clase de propietario de coche	KBM	Cambio de clase do propietario do coche debido á aparición de eventos asegurados no ano
		0 pagos	1 pago	2 pagos	3 pagos	4 ou máis pagamentos
M	2,45	0	M	M	M	M
0	2,3	1	M	M	M	M
1	1,55	2	M	M	M	M
2	1,4	3	1	M	M	M
3	1	4	1	M	M	M
4	0,95	5	2	1	M	M
5	0,9	6	3	1	M	M
6	0,85	7	4	2	M	M
7	0,8	8	4	2	M	M
8	0,75	9	5	2	M	M
9	0,7	10	5	2	1	M
10	0,65	11	6	3	1	M
11	0,6	12	6	3	1	M
12	0,55	13	6	3	1	M
13	0,5	13	7	3	1	M

Vídeo: sobre a comprobación do KBM segundo a táboa

Clase de condutores segundo OSAGO. Coeficiente Bonus-Malus (BM) na páxina web da PCA. Só complexo

Comprobando o KBM no sitio web oficial da RSA

Ás veces é útil mirarse cos ollos dunha aseguradora e comprender a que tipo de desconto tes dereito. O xeito máis cómodo de acceder gratuitamente á información oficial é o sitio web oficial da PCA. Cómpre sinalar que literalmente nos últimos meses sufriu importantes cambios, facéndose máis moderno e cómodo de usar.

En xeral, só tes que seguir estes sinxelos pasos para obter a información de interese sobre o coeficiente de bonificación-malus:

1. Accede ao portal oficial da RSA. A páxina Comprobar KBM está situada na sección Cálculos. Alí deberá marcar a caixa de consentimento para o tratamento dos datos persoais, e tamén premer no botón "Aceptar".
   

   Non esqueza aceptar o tratamento de datos persoais, porque sen iso é imposible comprobar o KBM
2. Ao facer clic no botón "Aceptar", dirixirase á páxina do sitio con campos para cubrir. As liñas obrigatorias están marcadas cun asterisco vermello. Despois de introducir os datos, non esqueza pasar a verificación "Non son un robot" marcando a caixa correspondente.
   

   Cómpre lembrar que os datos de KBM só están dispoñibles para condutores que son cidadáns da Federación Rusa
3. Finalmente, fai clic no botón "Buscar" e consulta os resultados que se mostran nunha xanela separada.
   

   Se segundo os seus datos hai unha visualización incorrecta do KBM, debe poñerse en contacto coa aseguradora para aclaración

A base de datos PCA é a fonte externa de información máis fiable, xa que acumula datos de todas as compañías de seguros. Se o coeficiente da aseguradora difire do indicado na páxina web, está obrigado a verificalo e recalcularo.

Vídeo: cálculo de BCC usando o portal oficial da Unión Rusa de Aseguradoras de Automóbiles

Consulte KBM na base de datos PCA en liña

Formas de restaurar KBM

Por varias razóns, o seu coeficiente, cando se comprobe no sitio web oficial da PCA, pode non mostrarse adecuadamente ás circunstancias reais e aos seus cálculos feitos segundo a táboa. Como regra xeral, os erros co KBM levan a un aumento significativo do custo da póliza de seguro obrigatorio para o "cidadán de motor" e, polo tanto, aumentará a xa grave carga do seu orzamento persoal. O motivo da falla no cálculo do coeficiente pode ser:

• factor humano (erro dun axente de seguros ao rexistrar datos persoais);
• cambio planificado do carné de conducir (se non se lle avisou á aseguradora);
• execución dunha política OSAGO "ilimitada";
• inclusión no seguro de máis dunha persoa (a valoración do MSC farase como mínimo). Por exemplo, se se inclúe no seguro un propietario de coche cun BMF de 0,9 e 0,6, entón o desconto será do 10 %, non do 40 %;
• declarando unha compañía de seguros de automóbiles que utilizaches para a quebra.

As apelacións debido á visualización incorrecta de KBM ao cambiar dunha aseguradora a outra son bastante comúns. Na miña práctica, atopeime en varias ocasións con situacións de clientes que perderon 0,55 CBM e aínda menos, é dicir, correspondentes a moitos anos de experiencia de condución sen accidentes. Esta situación, na miña opinión, tamén pode estar relacionada coa relativa "frescura" da base de datos KBM na Unión Rusa de Aseguradoras de Automóbiles. Polo tanto, estea atento e faga un seguimento do seu coeficiente con especial coidado ao pasar dun SC a outro.

Restauración do coeficiente bonus-malus na páxina web da PCA

Unha das formas máis sinxelas de restaurar KBM é un chamamento en liña á Unión Rusa de Aseguradoras de Automóbiles no seu sitio web oficial. Para iso só precisas acceso a Internet e un pouco de tempo para cubrir e enviar unha solicitude.

Presentar unha reclamación contra a compañía de seguros mediante un formulario normalizado ou un recurso libre se a súa esencia non está relacionada coas accións da aseguradora. Pode enviar o documento por correo electrónico [e-mail] ou mediante o formulario "Comentarios".

A través da recepción electrónica pódese enviar un chamamento á RSA

Datos obrigatorios para especificar, sen os cales non se considerará a solicitude:

• F. I. O. ao completo;
• data de nacemento;
• número de carné de conducir cunha copia do carné de conducir (ou pasaporte - para contratos celebrados en condicións que non limiten o número de persoas autorizadas a conducir un vehículo).

PCA non fará correccións na propia base de datos. A solicitude obrigará á aseguradora a recalcular o coeficiente e presentar a información correcta.

Características da restauración de KBM en ausencia de políticas CMTPL antigas

Como regra xeral, o coeficiente bonus-malus máis favorable ten condutores cunha experiencia bastante longa de condución sen accidentes (10 anos ou máis). En tales circunstancias, é bastante difícil conservar todos os documentos necesarios das compañías de seguros. Isto é especialmente certo para aqueles propietarios de coches que cambiaron repetidamente a aseguradora.

Afortunadamente, segundo a letra da lei, non hai necesidade de recoller e gardar pólizas de seguro durante todo o tempo que conduza un coche. Polo tanto, de conformidade co parágrafo 10 do artigo 15 da Lei Federal "Sobre OSAGO" n.º 40-FZ contén o seguinte deber útil da aseguradora:

Ao remate do contrato de seguro obrigatorio, o asegurador facilitará ao asegurado información sobre o número e natureza dos feitos asegurados acontecidos, sobre a indemnización do seguro realizada e sobre a próxima indemnización do seguro, sobre a duración do seguro, sobre o reclamacións consideradas e sen resolver das vítimas por indemnización do seguro e outra información sobre seguro durante o período de vixencia do contrato de seguro obrigatorio seguro (en diante, información do seguro). A información sobre o seguro é proporcionada polas aseguradoras de xeito gratuíto por escrito, e tamén se introduce no sistema de información automatizado do seguro obrigatorio creado de conformidade co artigo 30 desta lei federal.

Lei federal "sobre o seguro obrigatorio de responsabilidade civil dos propietarios de vehículos" do 25.04.2002 de abril de 40 N XNUMX-FZ

Así, ao rescindir o contrato, tes dereito a esixir á aseguradora que che proporcione toda a información, que inclúe a KBM, de xeito gratuíto. A continuación, en caso de producirse algunha anomalía no cómputo, poderá remitirse a todos os certificados emitidos por CI anteriores, así como adxuntalos ao seu recurso en apoio da corrección dos requisitos expostos. Con base na miña práctica, todas as aseguradoras cumpren este deber con facilidade e sen presión dos avogados.

Finalmente, ademais dunha referencia escrita gratuíta, a aseguradora tamén está obrigada a introducir de inmediato información sobre o seguro na base de datos OSAGO AIS, desde a que a súa nova compañía de seguros pode recibilas.

Outras formas de restaurar KBM

Solicitar a RSA está lonxe de ser a única, e de feito, non a forma máis eficaz de restaurar a xustiza en materia de verificación da corrección do cálculo do KBM. Aquí tes só algúns métodos alternativos:

• reclamación ante a compañía de seguros;
• denuncia ante o Banco Central;
• recursos en liña pagos;
• axentes de seguros.

Contactar cunha compañía de seguros

Debido aos cambios lexislativos que se produciron nos últimos anos, a opción máis preferible é contactar directamente co IC, que aplicou un valor de coeficiente incorrecto. O certo é que a partir de finais de 2016, unha vez recibida a solicitude do asegurado, a aseguradora está obrigada a verificar de forma independente se o coeficiente aplicado ou que se vai aplicar corresponde ao valor contido no AIS PCA. Ademais, só as aseguradoras teñen dereito a enviar datos sobre contratos e eventos asegurados para a súa inclusión na base de datos PCA.

Na miña práctica, a conveniencia do contacto directo coa aseguradora actual ou futura confirmouse na maioría dos casos. En primeiro lugar, os termos para a consideración de tales reclamacións adoitan ser mínimos. En segundo lugar, case non se require ningún esforzo, excepto para escribir a propia aplicación. Incluso unha visita persoal pódese substituír enchendo formularios en liña nos sitios web das organizacións. En terceiro lugar, na maioría dos casos, o SC, vendo o erro cometido, corríxeno eles mesmos canto antes, utilizando o KBM correcto. Así, evita a necesidade de contactar coas autoridades supervisoras ou coa PCA.

Case todas as compañías de seguros teñen agora un sitio web onde podes queixarte dun cálculo incorrecto de KBM sen perder tempo nunha visita persoal.

Poñamos como exemplo unha páxina deste tipo no sitio web da aseguradora máis popular de Rusia - Rosgosstrakh. Estes son os pasos para enviar unha solicitude:

1. Primeiro de todo, debes ir ao sitio web da Compañía de Seguros Rosgosstrakh e atopar unha páxina para deixar solicitudes chamada "Comentarios".
   

   Antes de realizar unha solicitude específica á empresa, é necesario marcar as caixas "Persoa física / xurídica" e seleccionar un tema
2. A continuación, na parte inferior da páxina, seleccione "Cubrir o formulario" e cubra todas as columnas que estean marcadas como obrigatorias.
   

   Cubrir todos os datos sobre a póliza e o propio solicitante permitirá ao CSG verificar a exactitude do cálculo do KBM

3. Ao final, debes introducir o código da imaxe e aceptar o tratamento dos datos, así como enviar un chamamento premendo no botón verde na parte inferior da páxina.

   

   Sen pasar a verificación introducindo o código da imaxe e consentindo o tratamento de datos persoais, é imposible enviar un recurso

En xeral, todos os formularios de comentarios son moi similares e requiren a seguinte información:

• detalles da póliza de seguro;
• o número de condutores e os datos de cada un deles (nome completo, data de nacemento, datos de pasaporte e carné de conducir);
• datos do propio vehículo (VIN, número de estado).

A diferenza reside só na comodidade e colorido da interface do sitio web da aseguradora.

Reclamación ante o Banco Central

Unha das formas máis eficaces, se contactar coa compañía de seguros non deu o resultado desexado, é presentar unha reclamación ante o Banco Central de Rusia (CBR). Para iso, debes facer o seguinte:

1. Vaia á páxina "Enviar unha queixa" do Banco Central.
   

   Ao ir á páxina correspondente do sitio web do Banco Central, terá que escoller o obxecto da reclamación entre as opcións que se indican a continuación
2. Na sección "Organizacións de seguros", seleccione OSAGO e na seguinte lista: "uso incorrecto de KBM (descontos para conducir sen accidentes) ao celebrar un contrato".
   

   As aseguradoras están supervisadas polo Banco Central da Federación Rusa, polo que escribir queixas contra elas neste enderezo non é un exercicio baleiro.
3. Le a información e fai clic en "Non, procede a presentar unha reclamación". Ábrese unha serie de ventás diante de ti, que debes cubrir.
   

   Para poder redactar un chamamento, hai que ter en conta que a información facilitada non lle serviu de nada
4. Despois de facer clic no botón "seguinte", enche os teus datos persoais e enviaráselle a reclamación.
   

   O cuberto (de acordo cos documentos oficiais) dos datos do pasaporte garante a consideración da solicitude, xa que o Banco Central ten dereito a ignorar as solicitudes anónimas.

Servizos en liña de pago

Hoxe, hai moitas ofertas na rede de estruturas comerciais en liña que, por relativamente pouco diñeiro, ofrecen os seus servizos para a restauración de KBM sen saír de casa.

Desde a miña propia experiencia, desafortunadamente, non coñezo exemplos positivos de uso deste tipo de sitios. Na miña opinión, é bastante perigoso deixar os teus datos persoais e pagar a oficinas dubidosas dedicadas a actividades semilegais. Neste caso, é moito máis correcto solicitar por conta propia coa axuda dos materiais deste artigo ou dun avogado con solicitudes oficiais ao Reino Unido, ao Banco Central e á PCA, que restaurarán o seu KBM de balde, merecido para anos de condución sen accidentes.

Se aínda decides acudir a tales sitios para pedir axuda, déixate guiar polos consellos dos condutores comúns que estaban satisfeitos coa calidade dos servizos e a honestidade do intermediario.

Vídeo: máis información sobre como restaurar o coeficiente

Como restaurar a clase KBM OSAGO incorrecta correcta na base de datos PCA? Onde comprobar? Como atopar un erro?

MBM é unha variable esencial que, dependendo das circunstancias, pode aumentar o custo da túa póliza OSAGO ou reducilo á metade. É moi útil aprender a usar a táboa e calcular de forma independente o seu coeficiente, para que, en caso de erros das aseguradoras, solicite a súa corrección á propia compañía de seguros ou ás autoridades supervisoras (Banco Central) e asociacións profesionais ( Unión Rusa de Aseguradoras de Automóviles).