Os bancos tal e como os coñecemos. A automatización chegará e nivelará

Contrariamente a algunhas opinións, este sector non é para nada ríxido e non está suxeito a cambios. O sector bancario sufriu unha serie de trastornos durante as últimas décadas, desde a introdución de máquinas para retirar e depositar depósitos ata a introdución de tarxetas de pago, diñeiro electrónico e banca en liña. Foron cambios cuxa magnitude ás veces se subestima.

Non obstante, os bancos, como institucións e empresas que ofrecen unha determinada gama de servizos, existen e traballan con seguridade. Aínda son lugares moi fiables onde gardamos ou lles pedimos diñeiro prestado. Aínda non conseguiu manchar a súa imaxe e posición onda de popularidade das criptomoedasque permiten almacenar e transferir fondos de forma segura (protección contra roubos, pero non perda de valor).

Non obstante, se se atopou un xeito independente das entidades financeiras e das paridades tradicionais e das "moedas" dixitais similares, quen sabe? A propia idea dunha moeda respaldada pola rede que non se transfire a ningún banco ou fiduciario similar e que flúe sen intermediarios en tales transaccións é un duro golpe para a propia existencia. institucións financeiras tradicionais. Ademais, como sabes, estas institucións gañan con todo tipo de comisións e diferenzas de tipo de cambio dentro do país. kryptowaluty están desaparecidos.

Así que podes pagar entre persoas de dúas partes diferentes do mundo, sen comisións, fronteiras, aduanas, impostos e calquera outra barreira. Así, o papel non só dos bancos, senón de todo o sistema no seu conxunto vese socavado. Este é un tema máis amplo que trataremos noutro artigo deste número de MT.

Volvendo aos bancos, con todo, estas institucións manteñen a estabilidade das moedas e ninguén rastrexa as taxas criptográficas, de aí a natureza "salvaxe" das súas cotizacións. O destino dos bancos está relacionado co destino do diñeiro tradicional. Se hai unha desviación das estruturas coñecidas e comprobadas, por suposto, os bancos terán problemas. falando sobre crepúsculo do dólar, a introdución dunha moeda dixital chinesa (que é improbable que non se marque).

Por outra banda, é así MasterCard, unha organización que non loita contra os bancos, pola contra, comeza a aceptar pagos en criptomoeda. JP Morgan ofrece préstamos de criptomoeda en Ethereum e China está a traballar nunha "criptomoeda" baseada nun banco central. Entón, parece dicir que o mundo da banca e as criptomoedas son contradicións irreconciliables é unha gran esaxeración. Non obstante, a potencial aparición dunha moeda dixital alternativa na corrente principal nega en gran medida o papel dos bancos e teoricamente supón unha seria ameaza (1).

Rexistro de Préstamos Públicos

Se unha das principais tarefas dos bancos é Intermediación financeira, son os cambios nos modelos desta intermediación os que son susceptibles de provocar cambios no funcionamento dos propios bancos, que terán que adaptarse aos clientes que, coñecendo xa a oferta da nova vaga de servizos ofertados fintechs de inicio, esperarán todas as novidades que vexan no mercado de establecementos reputados.

O modelo de "conta bancaria" e "conta de aforro" parece que desapareceu definitivamente. Se moitas persoas aínda están usando estes produtos, os días de tales formularios bancarios xa remataron. Cada vez son máis os clientes, especialmente os máis novos, que queren manter un saldo mínimo para as súas necesidades de pagamento actuais. carteiras electrónicas. E o resto dos medios, se os ten, en vez de aforrar en depósitosque polo momento case non lle interesan a Polonia, quere abastecerse de instrumentos máis activos. Non necesariamente inmediatamente á bolsa, senón a varios tipos de fondos mutuos. Por suposto, os bancos tamén poden ofrecer este tipo de produtos, pero esta é só unha das moitas ofertas do mercado.

Os bancos poden ser completamente redundantescando se trata das formas de investimento máis innovadoras. Por exemplo, cando se trata de usar plataformas de préstamo escuras e populares baseadas en grandes datos para a puntuación de crédito automatizada. Neste modelo, en lugar de que un banco actúe como prestamista, temos unha plataforma "social" que vincula varios prestamistas a múltiples prestatarios, como consumidores ou pequenas empresas.

Obviamente, tales servizos minan o papel e a importancia dos bancos de ambos os lados. Como desde o punto de vista dos investidores, xa que son unha alternativa aos depósitos e fondos, unha forma de investir diñeiro para quen os ten. Pero tamén para os prestameiros.

Os bancos e outros acredores tradicionais tenden a excluír certos tipos de prestatarios, incluídos os "seguros" que teñen posibilidades realistas de reembolso, dado o enfoque burocrático habitualmente axustado.

Pódese dicir que non é "seguro como banco", pero para os prestamistas máis reacios ao risco que esperan un mellor retorno do investimento, pode ser algo mellor que, por exemplo, un intercambio que, aínda que relativamente exitoso, segundo moitos, é máis un "casino" que unha plataforma de investimento. Nas plataformas de préstamo P2P, o big data permite aos investimentos ofrecer unha avaliación detallada e, sobre todo, localizada dos prestatarios. Dependendo da plataforma, acredor poden ter acceso a conxuntos grandes e complexos de datos de prestatarios, pero tamén dependen das ofertas da propia plataforma cando avalían os prestameiros e toman decisións de compra en todas as clases de activos.

Cabe engadir que, en lugar de apoiarse en ponderacións de risco estándar e universais, a plataforma pode utilizar criterios detallados e adaptarse ás realidades dos mercados locais, ademais de ter en conta perfís de crédito históricos altamente personalizados, apoiando moito máis aos investidores na valoración dos prestatarios. institucións financeiras tradicionais.

2. Préstamo entre pares

Entre as plataformas de préstamo P2P mundialmente coñecidas (2), como se chaman estes servizos, inclúense Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle e Mintos. Non todas estas plataformas usan aprendizaxe automática e análise de big data, o que vale a pena ter en conta se é importante que alguén use esta técnica en particular.

Os bancos Fintech aínda non necesitan competir

Plataformas de préstamo P2P pertencen a unha ampla categoría de innovacións fintech que despegaron a raíz da crise financeira de 2008 e foron alimentadas en gran parte pola desilusión co comportamento do establecemento bancario. Ante un duro escrutinio, os bancos reduciron drasticamente moitas das súas operacións para mitigar o risco, deixando un importante oco no mercado. As empresas da industria fintech interviñeron, aportando novas ideas a unha industria que antes carecía de innovación.

Aínda antes, as empresas máis pequenas e áxiles podían aproveitar a incapacidade do sector financeiro para responder rapidamente, como se exemplifica na década de XNUMX por PayPal, un servizo que ofrece cómodos pagamentos en liña, que nese momento non podían ser prestados por bancos e servizos de pago como Visa ou MasterCard.

Desde hai varios anos, as novas ideas centráronse en solucións móbiles mediante teléfonos intelixentes (3). Unha das primeiras startups desta nova onda é a estadounidense Dwolla, que presentou un sistema de pago en liña deseñado para evitar os operadores de tarxetas de crédito.

O diñeiro transfírese desde a túa conta bancaria a Conta Dwall. Podes enviar diñeiro ao instante a calquera outro usuario de Dwolla introducindo o seu número de teléfono, enderezo de correo electrónico ou nome de Twitter na aplicación do teléfono. Desde o punto de vista do usuario, o maior atractivo do servizo é o moi baixo custo da transferencia, en comparación cos bancos e, por exemplo, PayPal. Shopify, unha empresa que vende software de compra en liña, ofrece Dwolla como método de pago.

Revolut foi a estrela desta industria de rápido crecemento nos últimos anos. paquete de contas bancarias en moeda estranxeiracombinado con virtual ou físico tarxeta de crédito. Non obstante, este non é un banco, senón unha especie de servizo fintech (abreviatura de "tecnoloxía financeira"). Non está cuberto polo réxime de garantía de depósitos, polo que non sería prudente confiarlle os teus aforros. Porén, tras depositar unha determinada cantidade en Revolta, temos moitas oportunidades que os instrumentos financeiros tradicionais non nos ofrecen. Un simple procedemento de rexistro non verifica a túa identidade. Teoricamente, o usuario pode introducir datos ficticios e lanzar unha carteira electrónica. Non obstante, neste nivel obtemos un produto moi limitado. De acordo coas normas da UE sobre diñeiro electrónico e prevención do branqueo de capitais, unha conta sen cheque completo permítelle reabastecelo cunha cantidade máxima de 1000 PLN ao ano.

Hai moitas empresas fintech e aplicacións de pago por aí. Mencionemos exemplos como Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. E isto é só o comezo. Podemos falar destas ideas durante moito tempo. Este é un sector cuxa carreira só comeza.

Os bancos grandes e respetables están a copiar solucións fintech. Ao mesmo tempo, están a desenvolverse de forma bastante constante e calcúlase que teñen unha media de cinco anos de atraso no que se refire a innovacións móbiles e similares. Non obstante, os bancos saben que realmente non teñen que competir cos recén chegados da fintech.

A vantaxe de escala e desenvolvemento da rede de distribución dálles a posibilidade de manter unha importante base de clientes cun produto suficiente e progresivamente máis innovador. O dominio das grandes institucións impide ás fintechs competir verdadeiramente cos bancos. Se un banco realmente quere converterse nun líder en innovación no campo, pode dominar o espazo fintech con relativa facilidade e rapidez, xa que ten un menor custo de captación de fondos e pode permitirse gastar moito máis na adquisición e retención de clientes.

Polo tanto, non todos os tipos de aplicacións con nomes orixinais supoñen unha ameaza para os bancos. Un problema potencial moito maior é a tendencia máis xeral e dirección tecnolóxica denominada automatización. Así é, ao eliminar todos os elementos intermedios na xestión financeira, característico mesmo para banca electrónica. Se os bancos comezan a perder as relacións cos clientes pola automatización, converteranse en ferramentas, provedores de tubos e mangueiras que serven para almacenar e transportar diñeiro dun lugar a outro. O resultado final é un servizo intelixente invisible que comprende e fai todo polo cliente.

E con todo isto, potencialmente desaparece o papel do banco como marca garante de seguridade e eficiencia. Porén, aínda poden atoparse neste mundo de servizos financeiros automatizados, non necesariamente como os mellores intermediarios e xestores de fondos, senón como garantes da fiabilidade? Quen sabe? Non obstante, este é un papel lixeiramente diferente ao anterior.

Ver tamén: