Explicando a xerga do financiamento automático

Moitos de nós compramos un coche en efectivo porque é unha boa forma de repartir o custo durante varios anos. Isto pode facer que o coche sexa máis económico e sabe exactamente canto gastar nel cada mes. Non obstante, comprender o financiamento de automóbiles pode ser un desafío debido á cantidade de linguaxe e terminoloxía específicas para acertar.

Para axudarche a resolver todo, elaboramos esta guía AZ sobre o argot de financiamento automático.

ACORDO

O acordo é un contrato legalmente vinculante entre o prestatario (ti) e o prestamista (a empresa financeira). Establece o calendario de pagos, xuros, comisións e taxas, e establece os seus dereitos e obrigas. Léao atentamente e asegúrate de que o valor do coche sexa o mesmo que indicaches. Fai preguntas ou obtén unha segunda opinión se non estás seguro sobre algo do acordo.

Importe do crédito

Non debe confundirse co importe total debido, o importe do préstamo é a cantidade de diñeiro que lle presta unha empresa financeira. Esta cifra non inclúe o depósito nin o importe que recibirá a cambio do seu coche actual.

Quilometraxe anual

Cando solicitas financiamento de compra por contrato persoal (PCP), debes estimar a túa quilometraxe anual. (Cm. PCP Vexa a continuación.) Este é o número máximo de millas que pode percorrer cada ano sen ningunha taxa adicional. É importante facelo correctamente porque cobraráselle por milla superior á quilometraxe máxima acordada. Os custos varían, pero os acredores normalmente cobran entre 10 e 20 p. por cada milla en exceso.

Taxa porcentual anual (TAE)

O tipo de xuro anual é o custo anual do endebedamento. Inclúe os intereses que pagará polo financiamento, así como as taxas asociadas ao endebedamento. A cifra TAE debe incluírse en todas as cotizacións e materiais promocionais, polo que é unha boa forma de comparar diferentes transaccións financeiras.

Existen dous tipos de TAE: real e representativa. Calcúlanse do mesmo xeito, pero unha renda anual representativa significa que o 51% dos solicitantes percibirá a taxa indicada. O 49 por cento restante dos solicitantes ofreceráselles unha tarifa diferente, xeralmente máis alta. O tipo de interese anual real que recibirá cando solicite un préstamo. (Cm. taxa de interese sección a continuación).

Pago por bolas

Cando entras nun acordo financeiro, o prestamista predicirá cal será o valor do coche ao final do contrato. Este valor indícase como un pago "final" ou "final opcional". Se decides pagar, o coche é teu. Se non, podes devolver o coche ao concesionario e devolver o depósito. Ou pode cambialo por outro coche que teña o concesionario usando o seu depósito orixinal. Calquera desgaste ou exceso de quilometraxe sumarase ao pago final do balón.

Calificación crediticia / calificación crediticia

Unha puntuación de crédito (tamén coñecida como puntuación de crédito) é unha avaliación da súa idoneidade para un préstamo. Cando solicite o financiamento do coche, o prestamista comprobará a súa puntuación de crédito para axudar a tomar unha decisión sobre a súa solicitude. Unha verificación suave é unha verificación preliminar para ver se reúne os requisitos para un préstamo de certos acredores, mentres que unha verificación dura complétase despois de solicitar un préstamo e o prestamista revisa o seu informe de crédito.

Unha puntuación de crédito máis alta significa que os acredores te ven como menos arriscado, polo que é unha boa idea comprobar a túa puntuación antes de solicitar un préstamo. Pagar as súas contas e pagar a débeda a tempo axudará a mellorar a súa puntuación de crédito.

Fai un depósito

Un depósito, tamén coñecido como depósito do cliente, é un pago que realizas ao comezo dun acordo financeiro. Un depósito maior adoita producir pagamentos mensuais máis baixos, pero considera todas as túas opcións antes de rexistrarte. Nota: é pouco probable que se devolva o seu depósito se rescinde o contrato de financiamento, polo que pagar unha gran cantidade por adiantado non sempre é a mellor opción.

Depósito

Os concesionarios e fabricantes de coches ofrecen ás veces un depósito que se destina ao custo do coche. Nalgúns casos, tamén debes engadir o teu propio depósito. As contribucións de depósito adoitan ofrecerse cun acordo financeiro específico e non estarán dispoñibles a non ser que aceptes ese acordo. 

As taxas de depósito poden ser bastante grandes, o que reduce significativamente os pagos mensuais. Pero asegúrate de ler os detalles do acordo. Os números dos titulares poden parecer xeniais, pero é posible que os termos do acordo non che conveñan.

depreciación

Este é o valor que o teu coche perde co paso do tempo. A depreciación dun coche é especialmente pronunciada no primeiro ano, pero a taxa diminúe despois do terceiro ano. É por iso que comprar un coche case novo pode ter un bo sentido financeiro: o propietario orixinal absorberá a maior parte da depreciación. 

Cun acordo de PCP, estás a pagar esencialmente a depreciación durante a vida do contrato, polo que mercar un coche cunha taxa de amortización baixa custará menos ao mes.

Liquidación temperá

O prepago, tamén coñecido como buyout ou prepago, é a cantidade a pagar se decides cancelar o préstamo anticipadamente. O prestamista proporcionará unha cifra estimada, que probablemente incluirá unha taxa de reembolso anticipado. Non obstante, aforrarás cartos xa que os intereses poden ser máis baixos.

Capital

Esta é a diferenza entre o valor de mercado do coche e a cantidade que debes á empresa financeira. Por exemplo, se un coche custa 15,000 libras esterlinas pero aínda lle debes á compañía financeira 20,000 libras esterlinas, o teu patrimonio negativo é de 5,000 libras esterlinas. Se o coche custa £15,00010,000 e só pagaches £XNUMXXNUMX, tes un patrimonio positivo. Aínda que é pouco probable que ocorra.

O patrimonio negativo pode ser un problema se queres cancelar o teu préstamo antes de tempo porque poderías acabar pagando máis do que realmente vale o coche.

Taxa de máis de quilometraxe

Esta é a cantidade que terás que pagar por cada milla que conduzas en exceso da túa quilometraxe anual acordada. O exceso de quilometraxe adoita asociarse con PCP e ofertas de aluguer. Para estas ofertas, os teus pagos mensuais baséanse no valor do coche ao final do contrato. As millas adicionais reducen o custo do coche, polo que terás que pagar a diferenza. (Cm. quilometraxe anual sección anterior).

Autoridade de Conduta Financeira (FCA)

A FCA regula a industria dos servizos financeiros no Reino Unido. O papel do regulador é protexer aos consumidores nas transaccións financeiras. Todos os acordos de financiamento de vehículos están baixo a xurisdición deste regulador independente.

Seguro de protección de activos garantidos (GAP)

O seguro GAP cobre a diferenza entre o valor de mercado do coche e a cantidade de diñeiro que queda por pagar en caso de baixa ou roubo do coche. Non hai obriga de contratar un seguro GAP, pero paga a pena telo en conta cando financias o teu coche.

Valor futuro mínimo garantido (GMFV)

GMFV é o valor do coche ao final do acordo financeiro. O prestamista avaliará o GMFV en función da duración do contrato, a quilometraxe total e as tendencias do mercado. O pago final facultativo ou o pago en globo debe cumprir o GMFV. (Cm. globo sección anterior). 

GMFV baséase na suposición de que se mantén dentro do seu límite de quilometraxe, repara o seu vehículo segundo os estándares recomendados e mantén o seu vehículo en boas condicións.

Compra a prazos (HP)

HP é quizais a forma máis tradicional de financiamento de coches. Os teus pagos mensuais cobren o custo total do coche, polo que unha vez que fagas a última cota, serás o propietario do coche. O tipo de xuro establécese para todo o prazo, o importe do préstamo divídese en mensualidades iguais, normalmente ata 60 meses (cinco anos). 

Pagar un depósito máis elevado reducirá o custo dos teus pagamentos mensuais. Pero realmente non tes o coche ata que realizas o pago final. HP é ideal se pretendes deixar o coche ao final do contrato.

Obtén máis información sobre o financiamento en prazos (HP) aquí

Tipo de interese

O interese é a taxa que pagas por pedir diñeiro prestado para comprar un coche a crédito. O tipo de interese divídese en pagos mensuais do préstamo. O seu acordo financeiro indicará o custo total dos xuros que pagará no momento do préstamo. A taxa é fixa, polo que canto máis curto sexa o contrato financeiro, menos gastará en intereses.

Intercambio de partes

O intercambio parcial é o uso do valor do seu coche actual como unha contribución ao valor dun novo.

Isto pode reducir os teus pagos mensuais xa que o custo do teu coche se desconta do custo do coche que queres comprar. O custo do seu cambio parcial depende dunha serie de factores que terá en conta o concesionario, incluíndo a idade do vehículo, o estado, o historial de servizo e o valor de mercado actual.

Contrato persoal de traballo (PCH)

Un PCH, tamén coñecido como contrato de arrendamento, é un contrato de aluguer ou aluguer a longo prazo. Ao final do prazo, simplemente devolves o coche á empresa de leasing. Asumindo que gardaches o coche e alcanzas o teu límite de quilometraxe, non hai máis que pagar. Os pagos mensuais adoitan ser máis baixos, pero asegúrate de que o prezo que indicas inclúe o IVE. É improbable que teñas a oportunidade de comprar un coche cando remate o período de aluguer.

Adquisición dun contrato persoal (PCP)

As ofertas de PCP poden ser atractivas porque os pagos mensuais son inferiores aos da maioría das outras formas de leasing e financiamento. Isto débese ao feito de que a maior parte do valor do coche indícase ao final do contrato en forma de suma global. Paga e o coche é teu.

Alternativamente, pode devolver o vehículo ao prestamista para recuperar o seu depósito. Ou obtén outra oferta do mesmo prestamista usando o teu coche actual como parte do depósito.

Máis información sobre o financiamento de compras por contrato persoal (PCP) aquí.

Valor residual

Este é o valor de mercado en calquera momento da vida útil do coche. O prestamista proxectará o valor residual do coche ao final do acordo financeiro para calcular os seus pagamentos mensuais. Un coche cunha taxa de amortización baixa terá un valor residual elevado, polo que será máis asequible para financiar que un coche cunha taxa de amortización elevada.

As tendencias do mercado, a popularidade dun coche e a súa imaxe de marca son só tres factores que afectan ao valor residual.

Liquidación

Esta é a cantidade necesaria para reembolsar a totalidade do préstamo. O seu prestamista pode confirmar o importe da liquidación en calquera momento durante o contrato. Se pagaches a metade do importe debido e realizas as túas mensualidades a tempo, tamén tes dereito a simplemente devolver o coche. Isto coñécese como baixa voluntaria.

Prazo

Este é o prazo do seu acordo financeiro, que pode variar de 24 a 60 meses (dous a cinco anos).

Importe total a pagar

Tamén coñecido como reembolso total, este é o custo total do coche, incluído o propio préstamo, os xuros totais a pagar e as taxas. É probable que isto sexa significativamente superior ao prezo que pagarías se comprases o coche directamente con diñeiro.

Extinción voluntaria

Tes dereito a rescindir o contrato de financiamento e devolver o coche se pagou o 50 por cento do importe total debido e coidaches razoablemente o coche. No caso dun acordo PCP, o importe inclúe o pago final en forma de bola, polo que o punto intermedio está moito máis tarde no acordo. Nos contratos de HP, o 50 por cento é aproximadamente a metade do prazo do acordo.

Depreciación

A compañía financeira prestarache o diñeiro a condición de que manteñas o coche e evites danos. Non obstante, espérase un certo desgaste, polo que non é probable que te multen por rochas no capó, algúns arañazos na carrocería e algo de sucidade nas rodas de aliaxe. 

Calquera cousa máis aló diso, como rodas de aliaxe rugosas, abolladuras na carrocería e intervalos de servizo perdidos, probablemente se considere un desgaste sobrenatural. Ademais do pago final, cobraráselle unha taxa. Isto aplícase ás ofertas de PCP e PCH, pero non ás máquinas compradas a HP.

Ao celebrar un contrato de financiamento de coches, a compañía financeira debe proporcionarche recomendacións de uso e de desgaste xustas. Comprobe sempre a información proporcionada detidamente para saber o que é aceptable.

O financiamento do coche é rápido, sinxelo e completamente en liña en Cazoo. Hai moitas calidades Coches usados para escoller en Cazoo e agora podes conseguir un coche novo ou usado Subscrición de Kazu. Só tes que usar a función de busca para atopar o que che gusta e despois mercar, financiar ou subscribirte en liña. Podes pedir a entrega na túa porta ou recoller no local máis próximo Centro de Atención ao Cliente de Cazoo.

Estamos constantemente actualizando e ampliando a nosa gama. Se estás buscando comprar un coche usado e non atopas o axeitado hoxe, é doado configurar alertas promocionais para ser o primeiro en saber cando temos vehículos que se adaptan ás túas necesidades.