Explicación do financiamento de vehículos EOFY

Financiar un coche pode ser complicado, pero aquí tes o que hai que ter en conta ao comprar un coche EOFY.

Así que, despois de cheirar o aire -con moito coidado- e de constatar que o peche do exercicio 2019-2020 será unha das grandes oportunidades para conseguir un bo negocio nun coche novo, só quedan dúas preguntas.

O primeiro é divertido que coche elixir para ofrecerche a maior alegría e/ou practicidade e utilidade cotiá (e quizais de que cor debería ser), mentres que o segundo é máis pragmático e pode limitar as túas respostas. á primeira pregunta, como o vas pagar?

Aínda que hai moito que dicir sobre aforrar para un coche que podes pagar e pagar en efectivo - para comezar, ponche nunha posición de negociación infernal - as oportunidades que están dispoñibles neste EOFY mentres os concesionarios de automóbiles loitan por aumentar as súas vendas. . obxectivos como nunca antes e, así, apresurarse a ofrecerche ofertas incribles e posiblemente únicas demasiado boas para deixarlas pasar.

Isto significa que estás gastando diñeiro que non tes que aforrar cartos a longo prazo, pero aínda así conseguirás un coche novo moi cobizado máis rápido. E iso significa mergullarse no fondo de débeda de autofinanciamento.

Non obstante, non teñas medo. Os coches son caros -para a maioría de nós, son o segundo gasto máis grande que faremos-, pero hai moitas institucións financeiras dispostas a axudar. De feito, no mercado actual, lixeiramente angustiado, os acredores tamén poden estar un pouco máis interesados ​​do habitual en ofrecerche un trato mellor que nunca en cousas como os tipos de interese, só para conseguir algúns clientes.

En tempos normais e anteriores ao virus, a industria de préstamos para automóbiles de Australia é enorme: en 220, só un prestamista como St. George's obtivo 2019 millóns de dólares en préstamos para automóbiles ao mes. Segundo Positive Lending Solutions, os préstamos para automóbiles compensan un pouco máis. que o tres por cento de toda a débeda dos fogares australianos, o que significa que, se a media, todos teremos un préstamo de coche duns 670 dólares cada un.

En resumo, non estás só se estás pensando en financiar un coche novo: en 2017, un de cada cinco coches novos comprouse cun préstamo neste país e o importe total do préstamo foi de 8.5 millóns de dólares. Bota coches usados ​​e outro tipo de vehículos e a cifra ascende a 16 millóns de dólares.

Paga a pena usar o financiamento para mercar un coche novo?

Non estás só se estás pensando en financiar un coche novo.

O feito de que sexa unha opción popular non significa que sexa para todos, por suposto, e sempre atoparás alguén, moitas veces o teu pai, que argumente que pedir diñeiro prestado para comprar un activo que se deprecia é unha mala idea e que, polo tanto, un hipoteca e préstamo de coche son transaccións financeiras moi diferentes.

O punto, por suposto, é que mercar un coche novo, práctico, seguro e fiable non só pode aforrar cartos, senón tamén aumentar o seu potencial de ganancias. Conducir unha bomba antiga, como todos sabemos, pode ser moito máis caro que un bo coche a longo prazo.

E, de novo, paga a pena considerar o tentadoras que van ser as ofertas esta tempada de EOFY. Este non é o momento para perder.

Alguén che vai prestar cartos?

Ben, todo se reduce ao teu historial de crédito, que as empresas financeiras avalían a túa capacidade para pagar un préstamo. Isto inclúe os seus ingresos actuais, tarxeta de crédito e outros niveis de débeda, e unha análise dos seus gastos e ingresos dispoñibles.

Por suposto, o teu historial de crédito é importante, e se o teu historial de crédito é malo, debido a reembolsos irregulares ou casuales no pasado, ou, peor aínda, por ter sido incautado dalgún xeito, non se arruinará. útil. De feito, isto pode provocar que pagues taxas de interese moito máis altas ou que non teñas ningún financiamento.

Pero aínda que o sexa, non te asustes. Só fai mellor.

"Se pagas a tempo nun prazo de 12 meses, podes reconstruír a túa puntuación de crédito e obter taxas de interese máis baixas", dinos o noso experto no mercado.

"A historia é iso... historia. Podes cambiar a túa puntuación de crédito e facilitarache a vida no futuro".

Como xa sabes, as empresas financeiras utilizan un sistema de puntos para determinar a túa capacidade de pago e a cantidade que che prestarán. Tamén adoitan usar o que se chama Índice de Pobreza de Henderson, que soa patético pero en realidade é unha escala deslizante que se usa para medir a túa situación financeira, como os teus ingresos, o teu estado civil, canto tempo levas traballando, cantos fillos tes. etc. no.

O tipo de coche que estás mirando tamén afectará o importe que podes pedir prestado e a taxa de interese que pagarás; por exemplo, as taxas de préstamo dun coche usado son máis caras que dun coche novo.

Que tipos de préstamos para automóbiles existen?

As taxas de interese dun préstamo de coche son máis altas que unha hipoteca, e ten sentido pagar primeiro o préstamo coa taxa de interese máis alta.

Segundo o Automotive Holdings Group (AHG), que se presenta como o maior grupo de automóbiles de Australia, o acordo de financiamento de automóbiles máis común é o contrato de préstamo a taxa fixa.

Ata o 70 % dos compradores individuais utilizan os acordos de tarifa plana.

Os cambios no Regulamento Nacional de Protección do Crédito ao Consumidor que afectan aos concesionarios e financeiros de automóbiles provocaron que os bancos endureceran os seus criterios para os préstamos persoais nos últimos dous anos, o que significa que máis persoas compran a través de compañías especializadas en préstamos de coches, o tipo que se lle ofrece nun concesionario de coches ao mercar un coche.

"As finanzas son máis estritas polas regras", di AHG. "Pero deu lugar a que os concesionarios escriban máis financiamento".

Por suposto, convén ter en conta que proporcionar financiamento é unha das formas en que un concesionario de automóbiles pode recortar un billete cando vende un coche novo, polo que pode estar pagando un tipo de xuro lixeiramente máis alto se segue esa ruta. Paga a pena comparar que outros tipos de préstamos persoais están dispoñibles; só porque conseguir un préstamo de coche dun banco pode ser máis difícil non significa que sexa imposible.

Outros acredores informan de que a xente tense máis sensible aos prezos, basicamente menos inclinada a pedir grandes cantidades de préstamo, desde a crise financeira mundial, unha tendencia que probablemente se faga aínda máis extrema a medida que a actual recesión económica siga mordendo.

A maioría da xente aínda utiliza as chamadas "hipotecas de bens persoais" ou "préstamos ao consumo", que antes se chamaban contratos de "compra a prazos". Non te confundas co nome, o único que realmente significa é que o préstamo está garantido polo coche que estás a mercar. Se non pode facer pagos, o prestamista sabe que pode incautar o coche e vendelo para recuperar o seu diñeiro.

No mercado actual, os prestamistas tamén buscan adaptar os préstamos ás persoas de baixos ingresos, o que significa que os préstamos se fan para períodos de amortización máis longos para que os pagos mensuais sexan máis baixos.

Todo é cuestión de velocidade

Os coches son caros; para a maioría de nós, son o segundo gasto máis grande que realizaremos.

Non obstante, é moi importante manter un ollo nun número, que é o tipo de xuro que paga. Se tes unha boa puntuación de crédito e calquera garantía que non sexa o coche que estás a mercar, como a túa casa, obterás unha taxa significativamente máis baixa. As compras tamén poden axudar a baixar o número máxico.

Como sinala Anthony Keen, editor da revista Your Money, "Pagar demasiados intereses é como tirar diñeiro pola fiestra, e adoitamos facelo con coches novos que se deprecian en canto saímos con eles".

As taxas de interese actuais dos préstamos de automóbiles varían entre o cinco por cento e o 10 por cento, ou máis se non están garantidas. Pechar un acordo a un nivel inferior marcará unha gran diferenza na cantidade de devolución dun préstamo de 20,000 dólares en cinco anos, o que é vital nestes días cando realizamos un seguimento de cada dólar que gastamos.

"Tómese o tempo para obter dúas ou tres ofertas de diferentes acredores e visite sitios web de comparación de consumidores como InfoChoice e Canstar para ver a gran variedade de prestamistas e opcións dispoñibles", di Keene.

"Os tipos de interese dun préstamo de coche son máis altos que dunha hipoteca, e ten sentido pagar primeiro o préstamo co tipo de interese máis alto. Podes aforrar cartos canalizando beneficios extraordinarios como reembolsos de impostos no teu préstamo de coche se a estrutura do préstamo o permite, mentres que algunhas persoas financian os seus coches utilizando o capital propio das súas casas.